公积金改革激活10万亿沉淀资金，咋提咋用促消费？

全国公积金缴存余额超10万亿，大量资金沉睡在账户中，不买房不租房就只能闲置，为何释放部分公积金、扩大提取范围能有效促进内循环？释放30%公积金直接发放个人是否具备实操性，各地已落地的提取新政有哪些具体规定？普通缴存人该如何借助改革红利，用公积金支撑大宗消费？

本文围绕这些核心问题，从政策导向、案例测算、实操方法三方面层层拆解，用数据和实际案例说清公积金改革的落地逻辑，给缴存人一份可直接参考的使用指南。

2026年公积金制度改革迎来关键节点，核心目标就是唤醒超10万亿沉淀资金，从过去的“购房专属工具”转向“多元民生消费支撑”，各地密集出台新政放宽提取限制、拓展使用场景，释放30%公积金的思路与国家“促消费、扩内需”的政策方向高度契合，所有新规均围绕“盘活资金、便利提取、支持消费”展开，具体政策框架清晰且落地性强。

结合中央经济工作会议及各地住建部门发布的新规，2026年公积金改革的核心调整集中在三方面，直接打破“存易取难、用途单一”的痛点，为释放资金、促进消费铺路：

1. 提取范围大幅拓宽，覆盖多类大宗消费：不再局限于买房、租房，各地陆续将公积金提取延伸至老旧小区改造、加装电梯、物业费、取暖费支付，部分城市还将大病医疗、子女教育纳入提取范围，石家庄、徐州等城市明确支持公积金用于家居装修、家电购置等大宗居住消费，直接对接居民实际需求；

2. 提取限制持续放宽，流程更便捷：取消购房提取间隔限制、放宽租房提取额度，北京、深圳推行租房公积金“按月自动提取”，多子女家庭租房提取额度上浮30%，武汉、乌鲁木齐等城市提高最高贷款额度，部分城市提取公积金实现“线上零材料办理”，最快1小时到账；

3. 资金使用效率提升，支持个人灵活支配：明确公积金账户资金可在无住房需求时，按一定比例提取用于日常消费，多地探索“部分提取不销户”模式，缴存人提取资金后仍保留账户和贷款权益，既盘活资金又不损失公积金的核心福利，为释放30%公积金直接发放个人提供了实操基础。

提出释放30%公积金直接发放个人，并非盲目放开提取，而是基于当前公积金资金规模和缴存现状的合理探索，且与现有政策相衔接，兼顾了消费刺激和住房保障两大目标：

1. 资金规模充足，具备释放基础：截至2024年末，全国公积金缴存余额达10.9万亿元，即便释放30%也有约3.27万亿元资金可流入消费市场，而当前公积金个贷率约74%，仍有近3万亿元资金处于闲置状态，释放部分资金不会影响住房贷款的正常发放；

2. 提取方式灵活，不影响核心福利：释放30%公积金并非“销户全提”，而是采用“部分提取”模式，缴存人提取后账户仍保留，缴存年限、余额积累不受影响，未来购房、租房时仍可享受低息贷款、按规提取的权益，避免因提取资金而损失公积金的核心价值；

3. 精准对接消费需求，撬动内循环：公积金缴存人群虽为少数，但多为稳定收入群体，具备一定消费能力，将30%公积金直接发放个人，能有效转化为家电、汽车、家居装修等大宗消费支出，推动资金流动，同时带动上下游产业发展，形成消费拉动经济的良性循环。

在全国统一改革方向下，多地已率先推出公积金提取新政，为释放资金、支持大宗消费积累了实践经验，这些政策既贴合当地实际，又为其他地区提供了可复制的参考，核心举措集中在四方面：

1. 提高租房提取额度，缓解居住压力释放消费能力：石家庄规定生育两个及以上子女的家庭，每人每年租房公积金最高可提24000元，提取周期缩短为每季度一次；北京、上海将租房提取额度与当地房租水平挂钩，无房缴存人每月可按固定比例提取，减轻房租负担的同时，让缴存人有更多资金用于其他消费；

2. 支持居住类大宗消费，对接家居装修需求：广州、天津支持公积金支付老旧小区加装电梯费用，苏州、徐州允许公积金用于房屋修缮、家居装修，一套100平米房屋的装修费用约10-20万元，公积金提取可覆盖30%-50%的支出，直接拉动家居、建材等行业消费；

3. 简化提取流程，提升资金使用便捷性：全国住房公积金小程序已实现异地转移、线上提取等功能，缴存人无需跑线下窗口，在家即可完成提取申请，审核通过后3-10个工作日资金到账，部分城市甚至实现“秒批秒到”，大幅降低提取门槛；

4. 探索“公积金+消费”联动，支持多元消费：部分城市联合银行推出公积金消费贷，缴存人可凭借公积金缴存记录申请低息消费贷款，用于汽车、家电等大宗消费，既盘活了公积金的信用价值，又为缴存人提供了更多消费资金支持。

案例演算：释放30%公积金有多划算？一组数据看清消费与福利双赢

释放30%公积金直接发放个人，不仅能为缴存人提供额外消费资金，还能撬动大宗消费、推动资金流动，同时缴存人仍可保留公积金的核心福利，不会因提取而产生损失。以下选取不同收入、不同需求的缴存人案例，结合2026年新政测算提取30%公积金的实际收益、消费撬动效果，以及对后续住房福利的影响，所有数据均基于当前公积金缴存标准和各地新政，真实可参考。

基础测算前提

1. 公积金缴存按全国通用标准计算：个人缴存比例5%-12%，单位同比例缴存，月缴存额=月工资×（个人缴存比例+单位缴存比例）；

2. 释放30%公积金为账户余额的30%，采用“部分提取不销户”模式，提取后账户剩余70%余额，缴存年限连续计算；

3. 案例中均为无近期住房需求的缴存人，不买房、不租房，账户资金处于闲置状态，提取资金主要用于大宗消费；

4. 公积金贷款额度按账户余额15倍计算，5年以上公积金贷款利率为2.6%，商业房贷利率为3.07%，对比测算贷款福利影响。

案例一：普通职场人，月入8000元，缴存5年，提取30%撬动家居消费

小张在二线城市工作，月工资8000元，个人和单位缴存比例均为8%，已连续缴存5年，无买房租房需求，公积金账户余额累计约7.68万元。

1. 提取30%公积金金额：7.68万元×30%=2.304万元，提取后账户剩余5.376万元，仍正常结息（按一年期定期存款利率1.5%计算，每年结息约806元）；

2. 消费撬动效果：小张将提取的2.304万元用于家居升级，购置冰箱、洗衣机、空调等家电，带动家电消费的同时，若后续需要装修房屋，还可继续按规提取公积金，这部分资金直接转化为即期消费，推动资金流动；

3. 住房福利影响测算：提取后账户余额5.376万元，可申请公积金贷款额度为5.376×15=80.64万元，若未来购房贷款100万元，其中80.64万元按公积金利率2.6%计算，剩余19.36万元按商贷利率3.07%计算，30年总利息约38.2万元；若未提取公积金，账户余额7.68万元，可贷115.2万元，100万元贷款全部按公积金利率计算，30年总利息约36.5万元，两者利息差仅1.7万元，而提取的2.304万元资金已实现消费价值，远高于利息差额。

案例二：中等收入群体，月入15000元，缴存10年，提取30%支撑汽车消费

李先生在新一线城市工作，月工资15000元，个人和单位缴存比例均为10%，已连续缴存10年，无住房需求，公积金账户余额累计约36万元。

1. 提取30%公积金金额：36万元×30%=10.8万元，提取后账户剩余25.2万元，每年正常结息约3780元；

2. 消费撬动效果：李先生将提取的10.8万元作为购车首付，购置一辆20万元左右的家用汽车，剩余款项办理低息车贷，这部分公积金资金直接撬动汽车大宗消费，同时带动汽车保险、维修等下游产业消费，推动资金在实体经济中流动；

3. 住房福利影响测算：提取后账户余额25.2万元，可贷额度378万元，远超新一线城市普通住房的贷款需求，完全不影响未来购房贷款；即便未来需要大额贷款，剩余账户余额仍能满足公积金贷款额度要求，且缴存仍在持续，账户余额会不断积累，不会因本次提取而影响住房保障。

案例三：高收入群体，月入30000元，缴存15年，提取30%助力家庭消费升级

王先生在一线城市工作，月工资30000元，个人和单位缴存比例均为12%，已连续缴存15年，名下有房无租房需求，公积金账户余额累计约129.6万元。

1. 提取30%公积金金额：129.6万元×30%=38.88万元，提取后账户剩余90.72万元，每年结息约13608元；

2. 消费撬动效果：王先生将提取的38.88万元用于家庭消费升级，包括房屋二次装修、子女教育、全家旅游等，其中房屋装修花费20万元，直接拉动装修、建材、家居等行业消费，其余资金用于教育、旅游等服务消费，带动第三产业发展，这部分资金的流动能有效促进内循环，带动更多就业和产业增长；

3. 住房福利影响测算：提取后账户余额90.72万元，可贷额度1360.8万元，完全覆盖一线城市住房贷款需求，且王先生名下已有房产，未来住房贷款需求较低，提取部分资金不会影响任何住房福利，反而让闲置资金发挥了消费价值。

案例演算核心结论

1. 释放30%公积金采用“部分提取不销户”模式，对缴存人未来的公积金贷款、结息等核心福利影响极小，甚至对于中高收入群体，提取后仍能满足购房贷款额度需求，福利损失可忽略不计；

2. 提取的公积金资金能直接转化为大宗消费支出，从家居家电、汽车购置到房屋装修、家庭消费升级，覆盖多类消费场景，有效撬动内循环，推动资金在实体经济中流动；

3. 公积金沉淀资金规模充足，释放30%不会影响住房贷款的正常发放，且各地已落地的“部分提取”政策为实操提供了成熟经验，具备全国推广的可行性；

4. 对于无住房需求的缴存人，闲置的公积金资金仅能获得每年1.5%左右的结息收益，跑不赢通胀，而提取30%用于消费，能实现资金的即时价值，远高于单纯的结息收益。

结合政策导向和实际案例测算，释放30%公积金、扩大提取范围、支持大宗消费，是当前激活沉淀资金、促进内循环的有效举措，既符合国家公积金改革的核心方向，又能切实惠及缴存人，让沉睡的10万亿资金真正“活”起来。同时，公积金改革并非“一刀切”放开提取，而是在兼顾住房保障的前提下，实现资金的灵活使用，缴存人只要掌握正确的提取方法，就能实现消费与福利的双赢，具体核心结论和实操要点如下：

当前全国公积金缴存余额超10万亿，闲置资金规模充足，释放30%约3.27万亿元资金流入消费市场，不会影响住房贷款的正常发放，且各地已落地的“部分提取不销户”“线上便捷提取”等政策，为释放资金提供了成熟的实操路径。这部分资金的缴存人群多为稳定收入群体，具备消费能力，提取后能直接转化为家电、汽车、家居装修等大宗消费支出，推动资金流动，带动上下游产业发展，形成“资金释放-消费增长-产业升级-经济循环”的良性链条，对促进内循环具有重要的推动作用。

本次公积金改革的核心是从“购房专属”转向“多元民生支持”，并非放弃住房保障的核心功能，而是在保障缴存人购房、租房需求的基础上，拓宽资金使用场景。对于有住房需求的缴存人，公积金仍能提供低息贷款、按规提取等核心福利，且贷款额度、利率优惠等政策持续优化，2026年5年以上公积金贷款利率降至2.6%，创历史最低，购房成本进一步降低；对于无住房需求的缴存人，可通过提取部分资金用于消费，让闲置资金发挥价值，真正实现“取之于民、用之于民”。

三、缴存人提用公积金的核心原则：按需提取，保留账户

想要借助公积金改革红利，实现消费与福利的双赢，缴存人需遵循“按需提取、保留账户”的核心原则，避免因盲目提取而损失公积金的核心价值，具体把握三点：

1. 优先选择部分提取，不办理销户：销户提取会直接注销账户，缴存年限清零，未来重新缴存需从头计算，且失去“一人购房全家帮”等福利，而部分提取仅支取账户部分资金，账户仍保留，缴存年限、余额积累不受影响，未来住房需求仍能得到保障；

2. 无住房需求可大胆提取，用于大宗消费：若确定未来5-10年无买房、租房需求，账户资金处于闲置状态，可按规定提取30%甚至更多资金，用于家电、汽车、装修等大宗消费，实现资金的即时价值，不必让资金躺在账户中仅获取微薄结息；

3. 有住房需求谨慎提取，保留足够余额：若有近期购房、租房计划，需保留足够的公积金账户余额，确保能申请到足额的公积金低息贷款，因为公积金贷款额度与账户余额挂钩，余额越高可贷额度越高，能有效降低购房成本，此时无需盲目提取资金。

对于想要提取公积金用于大宗消费的缴存人，2026年各地新政下，提取流程更便捷、范围更广泛，只需把握几个实操要点，就能快速、合规提取资金，避免跑空、踩坑：

1. 确认当地提取政策，找准提取场景：不同城市的公积金提取范围、额度有所差异，缴存人可通过当地公积金APP、12329热线或全国住房公积金小程序，查询本地支持的提取场景，如家居装修、家电购置、汽车消费等，确保提取需求符合当地政策；

2. 准备核心材料，线上便捷申请：提取公积金无需复杂材料，通常只需身份证、公积金卡，若用于特定消费如装修、购车，可提供相关合同、发票作为佐证，所有申请均可线上办理，登录当地公积金APP或全国小程序，按提示填写信息、上传材料，审核通过后资金直接打入银行卡；

3. 提取后保留账户，持续缴存积累：提取资金后，务必保留公积金账户，即便暂时没有单位缴存，也可选择灵活就业人员缴存方式，继续积累账户余额，确保未来住房需求能得到保障，同时账户仍能正常结息，实现资金的稳步增值；

4. 借助公积金信用价值，撬动更多消费支持：部分城市推出公积金消费贷、普惠金融产品，缴存人可凭借公积金缴存记录，申请低息消费贷款，用于大宗消费，补充提取资金的不足，既盘活了公积金的信用价值，又能降低消费融资成本。

随着公积金改革的持续推进，未来资金的使用会更加灵活，提取范围会进一步拓宽，不仅会覆盖更多大宗消费场景，还会向民生领域延伸，如大病医疗、子女教育、养老保障等，让公积金真正成为缴存人的“民生保障金”。同时，公积金制度会更加普惠，灵活就业人员、个体工商户等群体将被全面纳入缴存范围，扩大缴存人群，让更多人享受公积金的福利。此外，全国统筹力度会持续加大，打破地域壁垒，实现公积金的异地互认、互贷、互提，让缴存人在全国范围内都能便捷使用公积金。

公积金作为超10万亿的资金池，其改革不仅是民生工程，更是发展命题。释放部分资金、扩大提取范围、支持大宗消费，让沉睡的资金真正流动起来，既能切实惠及缴存人，又能有效促进内循环，推动经济高质量发展。对于缴存人而言，只要把握改革红利，按需、合规提用公积金，就能在享受消费便利的同时，保留住房保障福利，真正实现双赢。而随着改革的持续深化，公积金制度会更加贴合民生需求，成为支撑居民生活、拉动消费增长的重要力量。