房贷贴息1%正式敲定！月供能降多少？这三类人直接被排除！

2025年8月，财政部、中国人民银行等多部门联合印发政策方案，明确2025年9月1日至2026年8月31日期间，符合条件的住房相关贷款可享受1%年化贴息，贵阳、武汉、南京、长春等核心城市已率先出台实施细则，从地方试点升级为全国性支持框架。这一政策让全国1.5亿房贷家庭眼前一亮，相当于给背负房贷的普通人送来了“减负红包”。但不少人也有疑问：1%的贴息到底能省多少钱？是不是所有有房贷的人都领？

一、先搞懂：房贷贴息1%不是“普降利率”，而是精准补贴

很多人以为“房贷贴息1%”就是房贷利率直接降1个百分点，其实不是这么回事。这个政策的核心是财政资金给符合条件的购房者补贴1%的年化利息，形成“财政补息差、银行稳收益、购房者减负担”的三方共赢格局，本质是定向精准的“隐形降息”。

之所以出台这个政策，是因为当前房地产市场有个现实问题：重点50城租金回报率仅2.08%，而全国新增房贷平均利率为3.06%，房屋潜在收益低于资金成本，抑制了刚需入市意愿；同时银行净息差已压缩至1.31%的低位，单纯下调LPR会进一步挤压银行盈利空间。用财政资金补贴1%利息，既不让银行吃亏，又能实质性降低购房者负担，还契合“房住不炒”的导向，试点城市已经初见成效——武汉政策落地后10月新房成交套数环比增长50%，长春政策出台后两个月新房销量累计增长59%。

政策的核心规则全国有统一框架，各地只在补贴上限、实施细节上略有差异：

• 贴息比例：固定年化1%，最高不超过贷款合同利率的50%；

• 资金分担：中央财政承担90%，省级财政承担10%；

• 适用期限：统一为2025年9月1日至2026年8月31日，部分城市商转公贴息仅实施1年；

• 额度上限：个人累计贴息最高3000元（对应30万元贷款），单笔5万元以下消费贷款累计贴息上限1000元；

• 经办机构：覆盖6家国有大行、12家全国性股份制商业银行及5家指定机构，地方可自行扩大范围。

二、算明白：月供到底能降多少？不同情况都给你算透

1%的贴息看着不多，但房贷基数大、时间长，累积下来能省不少钱。目前各地主要有三类贴息模式，不同人群的减负效果不一样，咱们逐一算清楚：

1. 新增首套房贷贴息：刚需族的直接减负

这是覆盖人群最广的模式，针对2025年9月1日至2026年8月31日期间放款的“无房无贷”首套商业住房贷款，按贷款金额的1%给予年化贴息。

• 计算逻辑：贴息金额=贷款本金×1%÷12，直接冲减每月利息支出，月供自然减少；

• 实际测算：100万元30年期首套商贷，原利率3.65%，等额本息月供4519元；享受1%贴息后，实际承担利率2.65%，月供降至4105元，月省414元，一年能省近5000元；如果是200万元25年贷款，原利率3.8%，月供8993元，贴息后月供7839元，月省1154元，3年累计能省4万多元；

• 地方差异：武汉补贴期限最长2年，累计最高2万元；长春延长至3年，累计最高3万元，力度更大。

2. 商转公贴息：存量商贷用户的“利息差额补贴”

针对已经办理商业房贷、符合公积金贷款条件但没转贷的家庭，补贴商贷与公积金贷款的利率差额，最高不超过1%年化。

• 适用前提：公积金连续缴存满6个月、没有未结清的公积金贷款、所购房屋已拿到不动产权证书、商业房贷无逾期记录；

• 计算逻辑：比如商贷利率4.2%，公积金利率3.1%，利率差额1.1%，按政策最高补贴1%，就按1%计算；如果差额0.8%，就按实际差额补贴；

• 实际测算：商贷余额60万元，剩余期限20年，按1%年化贴息，每年可获6000元贴息，但要注意单户累计上限，贵阳这类城市实际每年能补贴3600元，月供直接减少300元；

• 特别提醒：补贴基数有上限，比如贵阳按当地公积金最高贷款额度60万计算，就算商贷余额80万，也只按60万算补贴。

3. 住房装修贴息：购房后消费的配套补贴

这个政策容易被忽略，针对购房后1年内办理的家居家装贷款，按1%年化贴息，5万元以上贷款按5万元上限计算，累计最高补贴3000元，和“以旧换新”政策联动。

• 计算逻辑：贷款5万元及以下，按实际金额的1%贴息；超过5万元，统一按5万元计算，每年贴息500元；

• 实际测算：办理10万元装修贷款，期限5年，每年能省500元，5年累计节省2500元；如果贷款5万元，3年累计能享满3000元补贴上限；

• 适用范围：资金必须用于家居家装、家电购置等，不能挪用去理财、投资，申请时要提供装修合同或采购清单。

三、划重点：这三类人直接被排除，别白跑一趟

房贷贴息是“精准滴灌”，不是全民福利，政策明确排除了三类人群，大家先自查，不符合条件就不用浪费时间准备材料：

1. 二套房及以上购房者（无特殊政策支持）

政策严格遵循“房住不炒”，核心支持首套刚需和合理改善需求。

• 排除标准：名下已有一套及以上住房，或者已经享受过首套房贷优惠政策，再购房申请的商业贷款，一律不能享受1%贴息；

• 例外情况：少数城市对“卖一买一”的改善型家庭放宽至二套房，但必须满足“出售原有住房满1年”“新购住房面积不超过原有住房”等条件，具体得看当地细则，不是全国统一政策。

2. 贷款状态异常或信用记录不良者

信用合规是享受财政补贴的基本前提，这部分人群直接被政策门槛挡在门外。

• 排除标准：近2年内有连续3次或累计6次房贷逾期记录；贷款处于逾期、展期、重组等异常状态；个人征信报告里有恶意透支、违规套现等严重不良记录；

• 政策依据：方案明确要求“对借款人违法违规套取贴息资金的，纳入个人征信记录”，信用不良者自然无法通过审核，就算申请了也会被驳回。

3. 贷款时间或资金用途不符合要求者

政策对贷款发放时间和资金流向有严格限制，避免补贴资金被挪用。

• 排除标准：新增首套房贷没在2025年9月1日至2026年8月31日期间放款；商转公申请没在政策实施期内提交；装修贷款资金没用于家居家装，而是挪去其他用途；

• 核查方式：银行会核查贷款发放账户的消费交易信息，装修贴息需要提供装修合同或家电采购清单，确保资金专款专用，一旦发现挪用，会收回补贴并影响征信。

另外还有两个特殊情况要注意：一是存量首套房贷用户（非商转公），目前全国性政策暂未覆盖，只有部分城市试点延伸，短期内很难享受；二是购买商业公寓、写字楼等非住宅类房产的购房者，贴息政策仅针对住房类贷款，这类人群也无法享受。

四、实操攻略：3步申请，最快3个工作日到账

各地已经大幅简化申请流程，多数城市实现“线上申请+线下核验”，备齐材料就能快速办理，具体步骤如下：

1. 先查当地政策，确认自己符合条件

因为所有补贴都是地方落地的，每个城市的要求不一样，最快的方式是：

• 线上查询：打开所在城市的公积金管理中心官网、住建局官网，搜索“房贷贴息”查看实施细则；

• 线下咨询：拨打12345政务热线，或者去原贷款银行的线下网点，报上自己的情况（有没有公积金、是不是商贷、贷款时间等），工作人员会直接告诉你能不能享受、需要准备什么材料。

2. 备齐必备材料，缺一不可

不管哪种贴息模式，以下材料都是基础，提前准备好能提高申请效率：

• 个人基础材料：身份证、户口本、婚姻证明（已婚要带夫妻双方材料，未婚提供单身证明）；

• 房产相关材料：购房合同（新增房贷）或不动产权证书（商转公）；

• 贷款相关材料：贷款合同、近6个月的还款明细；

• 专项补充材料：商转公要带公积金缴存证明（连续缴满6个月）；装修贴息要带装修合同、家电采购清单或付款凭证；首套房贷可能需要提供无房证明。

3. 选对申请渠道，按流程办理

不同贴息模式的申请渠道不一样，别跑错地方：

• 新增首套房贷贴息：直接通过放款银行申请，线上在银行APP的“贷款服务”板块找申请入口，线下可在银行网点办理；

• 商转公贴息：通过原商贷银行提交申请，银行初审后会把材料交给公积金中心复核，一般7个工作日出结果；

• 装修贴息：在办理装修贷款的银行直接申请，不用额外跑部门，贴息会在还利息时直接扣减，不用先交钱再报销；

• 到账时间：审核通过后，多数城市是按月自动到账，小银行可能是按季度或每年一次性发放，申请时问清楚银行即可。

五、关键提醒：这4个细节别忽略，否则可能领不到

1. 政策有窗口期，别错过截止时间：全国统一截止到2026年8月31日，贵阳等城市的商转公贴息仅实施1年，到期后是否延长还不确定，符合条件的建议尽早申请，早申请早享受补贴；

2. 补贴有上限，不是越多贷款省越多：个人累计贴息最高3000元，就算贷款金额大，也不能超过这个上限，不用为了多拿补贴刻意增加贷款额度；

3. 材料要真实，千万别造假：政策明确规定，违法违规套取贴息资金的，会纳入个人征信记录，影响后续贷款、信用卡申请等，得不偿失；

4. 存量房贷用户别着急：目前全国性政策主要覆盖新增首套房贷、商转公和装修贷款，普通存量首套房贷用户暂时无法享受，可关注所在城市是否有试点延伸政策，后续可能会有调整。

最后说句实在话

房贷贴息1%虽然不是“大红包”，但对普通房贷家庭来说，是实实在在的减负。每月能多省几百块，一年下来就是几千块，能缓解不少生活压力。这个政策的核心是“精准支持”，既不让投机炒房者钻空子，又能帮真正有需求的刚需和改善家庭降低成本，还能稳定房地产市场预期，是个多方共赢的好政策。

对购房者来说，要抓紧政策窗口期，符合条件的赶紧申请，别等到期了再后悔；不符合条件的也不用灰心，后续可能会有更多优化政策出台。另外要记住，房贷是长期负债，申请贷款时要根据自己的还款能力量力而行，别为了享受补贴盲目增加贷款额度，避免造成新的还款压力。

你符合这次房贷贴息的条件吗？你所在的城市有没有额外的补贴政策？欢迎在评论区分享你的情况和看法！